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Dez 16

Krankenversicherungsvergleich – SO bitte nicht!!

Sehr geehrte Damen und Herren,

schon oft habe ich darüber geschrieben, worauf es bei der Beratung zur privaten Krankenversicherung ankommt. Die Tage ist mir mal wieder ein herausragendes Negativbeispiel ins Haus geflattert…

Eine Kundin ist seit 2 Jahren bei Universa privat krankenversichert. Bei der damaligen Beratung wurden ihre Wünsche und Vorstellungen bzgl. Tarifleistungen sehr genau besprochen und anschließend umgesetzt. Nun ist es aber naturgemäß so, dass je länger so eine umfassende Beratung her ist, umso mehr verblasst die Fülle an Informationen, die während der Beratung empfangen wurden. Dies ist ganz normal und nicht ungewöhnlich – schließlich kann nicht jeder ein Versicherungsexperte sein.

Wenn man selbstständig ist, steht man i.d.R. im Telefonbuch und dies nutzen sehr viele Vermittler zur sog. Kaltakquise – in Fachkreisen wird das Telefonbuch deshalb scherzhaft auch als das “Große gelbe Terminbuch” bezeichnet. So einen Kaltanruf erhielt vor einigen Wochen auch meine Kundin und hat sich dann aus Interesse mal ein Vergleichsvorschlag rechnen lassen. Das Ergebnis dieser “Beratung” möchte ich Ihnen nicht vorenthalten!

Vorschlag Umdeckung
Die Kundin ist derzeit bei Universa in einem Komforttarif mit 1.300€ SB p.a. versichert – in der aktuellen Prämie ist auch ein Zuschlag für kleine gesundheitliche Beschwerden enthalten. Vorgeschlagen wird ein Einsteigertarif der Hanse Merkur Krankenversicherung mit 600€ SB p.a., der sich vom Leistungsniveau u.a. in den folgenden Punkten eklatant unterscheidet:

- Primärztregelung, dauerhafte Leistungskürzung um 20% bei Erstbehandlung durch bspw. einen Internisten oder Orthopäden (Bei Universa besteht keine solche Regelung)
- Leistung bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung ambulant und stationär (Universa leistet auch darüber hinaus – ohne Bindung an die deutsche GOÄ im Ausland)
- Heilpraktikerleistungen sind nicht erstattungsfähig (Bei Universa enthalten)
- Geschlossener Hilfsmittelkatalog mit 90% Erstattung und Höchstbeträgen bei Krankenfahrstühlen von 900€ (Universa bietet einen sog. “bedingt offenen” Hilfsmittelkatalog mit 100% Erstattung ohne Höchstbeträge, besonders erwähnenswerte Leistungen: Blindenhund und offene Formulierung für lebenserhaltende Hilfsmittel)
- Ambulante psychotherapeutische Behandlung nicht mitversichert (Bei Universa enthalten)
- Voller Versicherungsschutz im außereuropäischen Ausland ohne besondere Vereinbarung lediglich für 1 Monat (Universa für mind. 3 Monate, nach 3 Jahren Versicherungszeit für mind. 3 Jahre)
- .
- ..
- …

1. Erkenntnis:

Der “enorme” Preisunterschied hat durchaus Gründe. Viele der oben beschriebenen Leistungseinschränkungen machen im Krankheitsfall den Beitragsvorteil mehr als wett. Allein der “kleine” Posten Blindenhund schlägt bereits heute mit 10.000€ – 30.000€ zu Buche, in 30 Jahren werden es inflationsbedingt ein paar € mehr sein.

Des weiteren wird die Beitragsersparnis auf rund 1.900€ p.a. beziffert und auf das 67. Lebensjahr mit 6% Wertentwicklung hochgerechnet, was rund 90.000€ entspricht. Dies ist deshalb vollkommener Schwachsinn, weil schlichtweg niemand wissen kann, ob eine Beitragsersparnis in dieser Höhe jemals eintreten wird – v.a. deshalb weil hier Äpfel mit Birnen verglichen werden!

2. Erkenntnis

Auf der einen Seite ist hier nämlich ein Komforttarif der Universa, der 1998 eingeführt wurde, annähernd alle existenziellen Risiken ausreichend abdeckt, schon einige Beitragsanpassungen erfahren hat (was positiv gesehen werden sollte) und ausreichende Zuführung zu Alterungsrückstellungen bildet. Auf der anderen Seite sieht man einen Einsteigertarif der Hanse Merkur, der 2008 eingeführt wurde, viele existenzielle Risiken NICHT abdeckt, bisher gegen den allgemeinen Trend der PKV kaum Beitragsanpassungen durchgeführt hat und zudem durch den einkalkulierten erhöhten Abgang der Versicherten in leistungsstärkere Tarife KEINE auf Dauer ausreichende Zuführung zu Alterungsrückstellungen bildet.

3. Erkenntnis

Es gibt in der PKV sog. “Einsteigertarife“. Diese haben durchaus ihre Daseinsberechtigung – als günstige Alternative für die ersten Jahre der Selbstständigkeit beispielsweise. Diese Tarife sind jedoch nicht dafür “gebaut”, auf Dauer dort versichert zu sein und sehen deshalb Optionen für eine Höherversicherung in den ersten 1-5 Jahren vor. Für Personen die auf Dauer in diesen Tarifen versichert sind, wird dies dazu führen, dass sie in Zukunft überdurchschnittliche Anpassungen erleben werden.

4. Erkenntnis

Nehmen Sie professionelle Beratung in Anspruch, bevor Sie auf solche Lockangebote hereinfallen! Schnell kann ein Wechsel der Krankenversicherung auch in die Hose gehen und Sie merken das erst, wenn es bereits zu spät ist…

Mit freundlichen Empfehlungen
Wladimir Simonov
Ihr Honorarberater für KV, BU, Altersvorsorge

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21 Kommentare

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