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Aug 25

PKV-Vorurteile: „Vergreisung“

Vorurteil:

Ein Tarif, der geschlossen ist und keine neuen jungen und gesunden Versicherten hat, wird im Laufe der Zeit überaltern. Die Versichertengemeinschaft bleibt unter sich, wird immer älter und dies führt zwangsläufig dazu, dass immer älter werdende Versicherte immer höhere Leistungsausgaben verursachen und deshalb immer drastischere Beitragsanpassungen in immer kürzeren Zeitabständen erleben bis der Tarif irgendwann mal unbezahlbar wird.

Tatsache:

Ein PKV-Tarif braucht kein Neugeschäft, um zu funktionieren. Es gibt keine „geschlossenen“ Tarife. Es gibt keine „Vergreisung“ sondern allenfalls eine Entmischung und diese kann die Versicherungsgesellschaft steuern.

Kalkulation eines PKV-Tarifes

Für die Beitragsstabilität eines PKV-Tarifes ist es unerheblich ob Neukunden hinzukommen oder nicht. Die Kalkulation berücksichtigt ab dem 1. Tag die höheren Leistungsausgaben im Alter, eine Beitragssteigerung aufgrund Alterung ist also ausgeschlossen. Der Preis eines PKV-Tarifes steigt nur, wenn sich nicht vorhersehbare Faktoren wie z.B. Inflation, demografische Entwicklung (die durchschnittliche Lebenserwartung steigt) oder Eingriffe von Seiten des Gesetzgebers negativ auswirken.

„Geschlossene“ Tarife

Es gibt zum einen Tarife, die nur für bestimmte Personengruppen zur Verfügung stehen (z.B. Ärztetarife) und zum anderen für Neugeschäft geschlossene Tarife. Versicherten aus dem Bestand steht der Wechsel in einen für das Neugeschäft geschlossenen Tarif immer frei, sofern andere zwingende Voraussetzungen (wie z.B. Gleichartigkeit des Versicherungsschutzes oder Ausschluss von Mehrleistungen) erfüllt sind. Dies ist in §204 VVG gesetzlich geregelt.

Entmischung

Wenn viele Versicherte aus alten Tarifen bei Einführung neuer Tarife in diese wechseln, kann es zu einer Entmischung und den oben beschriebenen negativen Spiraleffekten führen. Dem kann man als Versicherungsgesellschaft entgegenwirken, indem man z.B. keine Anreize für einen Wechsel bietet, Risikozuschläge aufgrund Andersartigkeit der Kalkulation verlangt oder – die mit Abstand eleganteste Lösung – die neuen Tarife kalkulatorisch mit den „Alttarifen“ verknüpft und somit positive Spiraleffekte durch Zumischung erzeugt.

Insgesamt kann man sagen, dass heutzutage viele Gesellschaften aus den eigenen und fremden Fehlern gelernt haben und auf diesen wichtigen Aspekt verstärkt Wert legen.

Tipp für PKV-Kunden und solche, die es werden wollen: Lassen Sie sich von den kursierenden Falschaussagen zu diesem Thema nicht täuschen und wählen Sie bei Neuabschluss oder Tarifwechsel einen spezialisierten Berater, der Ihnen die Zusammenhänge verständlich und fundiert erklären kann.

Mit freundlichen Empfehlungen
Wladimir Simonov

32 Kommentare

30 Pings

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  1. Thomas Schmitt

    Mit großem Interesse habe ich den Beitrag PKV-Vorurteil „Vergreisung“ gelesen. Sie geben an, es sei für die Beitragsstabilität eines PKV-Tarifs unerheblich, ob Neukunden hinzukommen oder nicht. Diese Aussage verwundert den Nichtfachmann. Sie führen aus, dass die Kalkulation höhere Kostenausgaben im Alter berücksichtigt, weshalb eine Beitragssteigerung aufgrund Alterung ausgeschlossen ist. Zudem erklären Sie, dass ein PKV-Tarif u.a. wegen der demografischen Entwicklung steigt. Ist dies nicht ein Widerspruch? Die privaten Versicherer rechtfertigen Beitragserhöhungen u.a. mit steigenden Kosten für die Inanspruchnahme von Leistungen und der Preisentwicklung infolge des medizinischen Fortschritts. Sicherlich besteht dahin gehend Konsens, dass jüngere Menschen weniger Kosten verursachen als ältere Menschen. Somit ist die Altersstruktur und die Zahl der Versicherten signifikant für die Beitragskalkulation. Dies bedeutet im Umkehrschluss, dass die Beiträge der jungen und guten Risiken für die Kostendeckung der älteren Versicherten herangezogen werden. Nehmen wir ein Beispiel: Ein Versicherter erkrankt an Krebs. Eine Krebsbehandlung kann pro Jahr zwischen 50.000 bis 150.000 Euro kosten. Diese enormen Kosten müssen von der Versichertengemeinschaft, d.h. von den Beiträgen aller Versicherten eines Tarifs mitgetragen werden. Bei einem „geschlossen Tarif“ bleibt die Zahl der Versichertengemeinschaft konstant, die Kosten steigen mit zunehmenden Alter der Versicherten. Dies alleine über steigenden Beiträge abzufangen kommt ist eine „Zeitbombe“ für die Versichertengemeinschaft eines „geschlossenen“ Tarifs. Leider beleuchten Sie nicht, weshalb Versicherer überhaupt KV-Tarife vom Neugeschäft ausschließen und dafür neue, leistungsidentische Tarife auf den Markt bringen? Viele Versicherte, die in sogenannten „geschlossenen“ Tarifen versichert sind müssen für 2011 Beitragssteigerungen von bis zu 30% hinnehmen. Wenn also die Versicherer behaupten, die Beitragssprünge lägen an den gestiegenen Ausgaben, dann müsste ein Versicherter (gleiches Einstiegsalter, gleiche Leistungen und Vertragszugehörigkeit) auch 30% mehr Beitrag zahlen. Dies ist aber nicht der Fall, denn kalkulatorisch wird der „Pro-Kopf-Schaden“ und somit der Beitrag u.a. vom alters- und geschlechtsabhängigen Leistungsbedarf und der Zahl der Versicherten errechnet. Unklar ist auch die rechtliche Situation. Aufgrund welcher rechtlichen Voraussetzungen können Versicherer – ohne die Versicherten hierzu zu informieren – einen Tarif vom Neugeschäft ausschließen und so gegen die Interessen der Versichertengemeinschaft agieren. Bei einem Neuabschluss wird kein Kunde auf dieses „Risiko“ hingewiesen. Die PKV wirbt damit, dass eine Entscheidung für die PKV eine „Lebensentscheidung“ sei. Die Praxis zeigt, dass die Versicherer geschäfts- und renditeorientierte Entscheidungen über dieses Versprechen stellen, Beiträge im Sinne der Versichertengemeinschaft, stabil zu halten.

    1. Luiza

      man beachte nur mal die unnodnurg im hintergrund also muss man sich fragen wo genau das bild gemacht wurde ? am neuen domizil von herrn von felten ? und du fragst noch wieso er auf dem tivi sein eigenes sendebild zeigen kann ? chchch .

    2. Erma

      Hallo MelanieEs ist uns bewusst, dass die Sache 4UTV eine sehr persf6nliche Komponente elterhan hat. Es war und ist unser Bestreben, Licht ins Dunkel von 4UTV zu bringen. Auch wenn wir Deine Bitte nachvollziehen kf6nnen, werden wir dieser vorle4ufig nicht nachkommen. Der Grund ist ganz einfach:Es ist David von Felten, der reihenweise Leute durch den Kakao zieht. Er fe4lscht Dokumente, betrfcgt, lfcgt, er wird dauernd erwischt und hf6rt nicht mehr auf damit. Er hat mit den (nun geschlossenen) Gerber-Blogs anste4ndige Leute aufs dcbelste beschimpft, zeigt wahllos Leute an die sich gegen ihn wehren. Und Ramona unterstfctzt David! Sie bezahlt Rechnungen ffcr ihn, fe4hrt ihn durch die halbe Schweiz, bezahlt die Miete. Alles was wir schreiben, kf6nnen wir auch belegen: wir haben Quittungen betre4chtlicher Zahlungen vorliegen und die Aussage dessen, der das Telefonat mit Ramonas Mutter geffchrt hat.In anderen Worten: Der Watchblog macht Ramona nicht fertig, das macht sie selber, indem sie trotz aller Widrigkeiten zu DvF steht. Das mag ehrbar sein, vielleicht wird sie ja auch erpresst und muss ihm gehorchen wir wissen es nicht. Doch wer offensichtlich freiwillig zu einem Betrfcger he4lt, muss den Gegenwind aushalten kf6nnen. Wenn Du Ramona schfctzen mf6chtest, rate ihr, sich von David fernzuhalten. Wir helfen ihr auch gern dabei. Jetzt aber ist sie nicht Opfer, sondern Mit-Te4terin.

  2. Wladimir Simonov

    Hallo Hr. Schmitt,

    vielen Dank für Ihr positives Feedback sowie die Fragen!

    A) Höhere Kosten im Alter vs. demografische Entwicklung

    Es ist eine Sache bspw. den absoluten Wert von durchschnittlich 300.000€ für 85 Jahre zu kalkulieren oder anpassen zu müssen, weil die Lebenserwartung auf einmal 90 Jahre und die durchschnittlichen Kosten 350.000€ betragen. Wenn die Lebenserwartung steigt, steigen die Kosten – wer länger lebt, ist länger krank (überaus treffende Aussage von Thorulf Müller).

    B) Umlageverfahren vs. Kapitaldeckung

    Auch wenn das schwer zu verstehen ist….

    “Das Umlageverfahren ist eine Methode zur Finanzierung von Sozialversicherungen, speziell der Altersvorsorge, aber auch von Krankenversicherung und Arbeitslosenversicherung. Die eingezahlten Beiträge werden unmittelbar für die Finanzierung der erbrachten Leistungen herangezogen (d. h. in der Praxis, sie werden sofort wieder an die Leistungsberechtigten ausbezahlt), wobei vom Sozialversicherungsträger in geringem Umfang Rücklagen gebildet werden können (z. B. Nachhaltigkeitsrücklage der gesetzlichen Rentenversicherung). Für seine Beitragsleistung erwirbt der Beitragszahler einen Anspruch auf Leistung im Fall der Bedürftigkeit wie Arbeitslosigkeit, Krankheit, und letztlich Alter.

    Im Unterschied zum Umlageverfahren werden beim Kapitaldeckungsverfahren die Beiträge angespart und verzinst bzw. in andere Anlageformen reinvestiert, um im Leistungsfall (z. B. bei Eintritt in den Ruhestand) ausgezahlt zu werden.

    Das Kapitaldeckungsverfahren ist eine Methode zur Finanzierung von Versicherungen und Sozialversicherungen, speziell der Altersvorsorge, aber auch von Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Arbeitslosenversicherung.

    Dabei werden die Sparanteile aus den Beiträgen der Versicherten am Kapitalmarkt angelegt und für jeden einzelnen Versicherten ein Deckungskapital gebildet, das nach dem Ansparen die zu zahlenden Leistungen abdecken soll. Alle laufenden und zukünftigen Ansprüche werden aus diesem individuellen Deckungskapital in entsprechender Höhe bedient.

    Die tatsächliche Umsetzung der Kapitaldeckung z. B. bei den privaten Renten- und Kapitallebensversicherungen besteht aus drei Komponenten: Zum einen aus der oben erwähnten Kapitalbildung, einer Gewinnausschüttung an die Leistungsbezieher und einer Umlage der Einzahlungen an die Leistungsbezieher.

    Im Unterschied zum Kapitaldeckungsverfahren wird beim Umlageverfahren kein Deckungskapital gebildet, sondern die eingezahlten Versicherungsbeiträge werden sofort wieder an die Leistungsbezieher ausgegeben.”

    Quelle: Wikipedia

    “§ 10 Prämienberechnung
    (1) Die Prämienberechnung hat nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik für jede versicherte Person altersabhängig getrennt für jeden Tarif mit einem dem Grunde und der Höhe nach einheitlichen Leistungsversprechen unter Verwendung der maßgeblichen Rechnungsgrundlagen und einer nach Einzelaltern erstellten Prämienstaffel zu erfolgen. Jede Beobachtungseinheit eines Tarifs hat das Versicherungsunternehmen getrennt zu kalkulieren. Es dürfen nur risikogerechte Prämien kalkuliert werden.”

    Quelle: KalV

    C) Krebsbehandlung zahlen alle

    Nein, das sehen Sie falsch. Dieser beschriebene Fall ist nur beim Umlageverfahren richtig. Die Krebsbehandlung wird in der PKV NICHT von allen Versicherten mitgetragen sondern nur von “seiner” Altersstufe.

    D) Zahl der Versicherten bleibt konstant = schlecht?

    Sofern das Kollektiv groß genug ist, ist eine konstante Anzahl der Versicherten positiv. Ein PKV-Tarif braucht keine neuen gesunden Risiken, um bezahlbar zu sein, denn die jungen gesunden Versicherten haben nichts mit den alten kranken Versicherten zu tun. Die alten kranken Versicherten zahlen in der PKV ihren Schaden selbst – oder haben ihn schon bezahlt. PUNKT! Nehmen Sie das bitte als gegeben hin oder belegen Sie mir das Gegenteil.

    E) Wieso schließt ein Versicherer Tarife?

    Es gibt keine geschlossenen Tarife, sondern nur für NEUGESCHÄFT geschlossene Tarife. Jeder Bestandskunde hat im Rahmen des § 204 VVG das gesetzlich festgeschriebene Recht auf einen Tarifwechsel. Die Thematik “geschlossene Tarife” hat was mit “Entmischung” zu tun und da haben Sie Recht, dass man den Kunden im Rahmen einer fundierten Beratung darauf hinweisen sollte. Deshalb scheiden einige Versicherer bei meiner Beratung von vornherein aus, die auf die sog. Tarifhygiene nicht achten. Das umfassend darzulegen, wäre aber ein eigenes Thema – wenn Sie Interesse daran haben, können Sie gerne eine solche ausführliche Expertise bei mir anfordern. Meine Stundensätze finden Sie unter http://www.mehrwertfair.de/blog/fairtransparenz/beratung_kv/

    last but not least F) 30% Beitragssteigerung im “geschlossenen” Tarif

    Bitte zeigen Sie mir hierfür Belege. Gerne anonymisiert. Ich bitte auch um jeweils 2 Versicherte, die beide GENAU 30% BAP oder zumindest den GLEICHEN Prozentsatz BAP haben.

    Den Hintergrund dieser Anfrage erkläre ich gerne nochmals (dies habe ich schon mehrmals getan eigentlich ;-) ) sobald mir diese Unterlagen vorliegen.

    Beste Grüße
    Wladimir Simonov

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